שוק האשראי הצרכני בישראל עולה על גדותיו. הלוואה בקליק, הלוואה ברגע, להפוך את המינוס לפלוס, ועוד כל מיני הבטחות שאנחנו נחשפים אליהן מדי יום משכנעות אותנו שהלוואה בריבית אטרקטיבית זה מה שיפתור לנו את כל הבעיות. המציאות, כמו תמיד, קצת יותר מורכבת.
האשראי הצרכני בישראל הכפיל את עצמו במהלך העשור האחרון, ועומד כיום על מעל 200 מיליארד ₪ (לא כולל משכנתאות ואשראי עסקי). 50% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס לפחות חודש אחד בשנה, וכ-22% ממשקי הבית – מעל 500,000 משפחות – חיים במינוס "כרוני", כל השנה. אם אתם במינוס כל השנה, מספיקה מעידה קטנה (פיטורין, מחלה, בר מצוה או הוצאה לא מתוכננת) כדי שתחרגו מהמסגרת, ואז סביר להניח שתקבלו טלפון מהבנק שבה פקיד נחמד יציע לכם להחליף את האוברדראפט היקר בהלוואה שהריבית עליה זולה יותר. נשמע הגיוני, לא? אז זהו – שלא.
בואו נעשה סדר – הלוואה היא לא בהכרח מוצר רע. אם אתם מקימים עסק או קונים בית, ואין לכם את כל ההון העצמי הדרוש לכך, טוב יהיה לקחת הלוואה שתאפשר לכם צמיחה כלכלית. כלומר –ההלוואה תעזור לכם לשפר את מצבכם הכלכלי ולהיות בעלים של בית או של עסק מצליח. הלוואות צרכניות, לעומת זאת, עלולות להיות "רעילות" – כי אם אתם חיים במינוס כל השנה, ולא מצליחים לסגור את החודש, תחשבו מה יקרה עכשיו, כשאתם צריכים לשלם עוד 500 ₪ כל חודש לבנק? האם המצב הכלכלי השתפר או נהיה גרוע יותר?
הצרה היא, שברגע שנכנסתם למלכודת הדבש של ההלוואות, קשה מאוד לצאת ממנה – כי אם לא תעמדו בהחזר של ההלוואה הקיימת, החוב יעבור לטיפול משפטי, ותאלצו להתמודד עם הליכי גבייה. מה עושים רוב האנשים בשלב הזה? נכון, לוקחים הלוואה נוספת, שתעזור לסגור את ההלוואה הקודמת. האם בזה נפתרה הבעיה? כנראה שלא. סביר להניח שהיא רק החמירה.
אז מה עושים כשמקבלים את הטלפון מהבנק? לקחת עוד הלוואה או לא? עו״ד תומר רבינוביץ, מומחה לחדלות פירעון ולהסדרי חוב, מייסד ומנכ״ל ארגון ״דף חדש״ המסייע למשפחות לצאת ממעגל החובות עבורכם כמה כללי אצבע שיעזרו לכם להחליט:
- חשוב לשאול לפני הכל: מהי מטרת ההלוואה? האם זו הלוואה שתביא אותנו לצמיחה? או כזו שרק נועדה "לכבות שריפות" ועלולה לסבך אותנו? אם אתם צריכים לממן בר מצוה לילד, לדוגמה, זכרו שבר מצוה זה אירוע שיש לנו 13 שנה להתכונן אליו – עדיף לחסוך כמה מאות שקלים כל חודש, מאשר לקחת הלוואה ואז לשלם אלפי שקלים לבנק עבור ריביות.
- אם לא מצליחים לגמור את החודש, או חיים במינוס מתמשך, הלוואה היא כנראה לא הפתרון הנכון. עדיף לפנות לייעוץ לכלכלת המשפחה (דרך ארגון "פעמונים", לדוגמה), או לקבל יעוץ עסקי /תעסוקתי, ולראות איך ניתן להגיע לאיזון כלכלי בלי להיעזר בהלוואות.
- אם כבר לוקחים הלוואות, ורואים שלא מצליחים לעמוד בהן, או שהבנק מאיים להעביר את החוב לטיפול משפטי, זה הזמן לקבל יעוץ משפטי. חשוב לדעת שיש מספר אפשרויות להתמודדות במצבים כאלה ולצאת מהן. כדאי להתייעץ עם מומחה מקצועי לגבי האפשרויות המתאימות ולא להזניח את המצב. ניתן לפנות לארגון "דף חדש" ולקבל יעוץ במחירים הוגנים מעורכי דין המתמחים בתחום, ולקבל ללא עלות מעטפת שיקום כלכלי שתעזור לכם לצאת ממעגל החובות.
- אם בכל זאת מחליטים לקחת הלוואה – חשוב לבדוק היטב מה התנאים שלה – מה הריבית, מה ההחזר החודשי וכו'. מומלץ לפנות לארגון "עוגן" , ולקבל הלוואה ללא ריבית, וגם ליווי כלכלי. אם בכל זאת החלטתו לקחת הלוואה מהבנק, כדאי כמובן להשוות מחירים עם המתחרים (בנקים אחרים, חברות אשראי) ולראות מי מציע לכם את התנאים הטובים ביותר, כאלו שגם מותאמים ליכולת ההחזר שלכם.
- חשוב מאוד – בשום אופן לא להחתים ערבים, לא למשכן את הבית או הפנסיה, ובטח שלא לקחת הלוואות מגורמים פרטיים (שוק אפור). אם הבנק מסרב לתת לכם הלוואה, כנראה שיש לכך סיבה טובה. עדיף לקבל יעוץ משפטי לפני שמקבלים את ההחלטה הבאה, כי טעויות קשה מאוד לתקן.
